Ist eine Kombination aus Sparvertrag und privatem Berufsunfähigkeitsschutz günstig? Mir wurde eine Fondspolice mit Berufsunfähigkeitsschutz angeboten.
Geldanlage und die Absicherung gegen Risiken wie Berufsunfähigkeit sollte man trennen. Wer guten Berufsunfähigkeitsschutz anbietet, macht noch lange keine gute Kapitalanlage. Der Berufsunfähigkeitsschutz ist außerdem allein schon teuer. Das stellt gerade für junge Leute eine finanzielle Belastung dar. Der zusätzliche Anteil für die Geldanlage verteuert ihn noch einmal erheblich. Wer wenig verdient oder arbeitslos wird, ist mit einem teuren Kombivertrag finanziell schnell überfordert und kann irgendwann gezwungen sein, den Vertrag zu kündigen. Er verliert dann den Berufsunfähigkeitsschutz.
Schon die Vertragsgestaltung bei einer reinen Berufsunfähigkeitsversicherung birgt viele Fallen. Wird dieser Schutz mit einem anderen Produkt verbunden, erschwert dies den Durchblick zusätzlich. Meiden Sie derartige Kombinationen vor allem, wenn …
… im Vertrag noch eine allgemeine Verweisungsmöglichkeit steht, der Versicherte also nicht nur auf seinen zuletzt ausgeübten Beruf, sondern auch auf alle anderen Tätigkeiten, die er aufgrund seiner Kenntnisse und Fähigkeiten ausüben kann, verwiesen werden könnte. Einen Berufsunfähigkeitsschutz ohne diesen sogenannten Verzicht auf die abstrakte Verweisung sollten heute möglichst keiner mehr abschließen.
… die zugesicherte Berufsunfähigkeitsrente zur Absicherung im Notfall zu gering angesetzt wird.
… die Laufzeit des Berufsunfähigkeitsschutzes zu kurz bemessen ist. Einige Versicherer regeln für die Risikolebensversicherung Laufzeitbeschränkungen, was dazu führen kann, dass junge Leute den Berufsunfähigkeitsschutz nicht bis zum 65. / 67. Lebensjahr bekommen, weil diese Laufzeitbegrenzung auch im Kombi-Vertrag greift. Dann ist es besser, eine selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen und die Laufzeitbegrenzung nur für die Risikolebensversicherung zu akzeptieren, sofern eine Todesfallabsicherung zusätzlich gewünscht ist.
… wenn die Laufzeit für den anteiligen Sparvertrag 20 oder 30 Jahre beträgt, obwohl Sie heute ihre finanzielle Situation in den nächsten 10 bis 15 Jahren noch gar nicht überschauen können. Mit einem separaten Vertrag können Sie die kürzere Laufzeit vereinbaren und später entscheiden, ob die das Geld zum Beispiel in die Eigentumswohnung stecken oder neu anlegen, für die Altersvorsorge.
Es gibt noch eine Vielzahl anderer Vertragsklauseln, die von Bedeutung sein können. Wer eine Kombination aus Sparanlage und Berufsunfähigkeitsschutz wählt, kann sich nicht an den Finanztest-Ergebnissen orientieren und ist darauf angewiesen, den Vertrag selbst zu checken. Hilfe dabei bietet das 
Finanztest-Infodokument Checkliste Berufsunfähigkeitsversicherung mit über 20 Prüfpunkten, die Sie Ihrem Anbieter zum Ausfüllen vorlegen können.
Der Berufsunfähigkeitsschutz lässt sich mit einem Rürup-Rentenversicherungsvertrag verbinden. Empfehlen Sie so eine Kombination?
Nein, denn Geldanlage und Risikoabsicherung sollten getrennt werden. Zwar können Sie die Gesamtkosten steuerlich geltend machen, wenn Sie mit einer Rürup-Versicherung auch das Risiko der Berufsunfähigkeit abdecken. Die Kombination aus Geldanlage und Berufsunfähigkeitsschutz ist aber nicht empfehlenswert. Interessieren Sie sich für die Rürup-Förderung, dann prüfen Sie, ob nicht der Abschluss von zwei Verträgen sinnvoll ist – eine steuerlich geförderte Rürup-Altersvorsorge und eine selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung. Auf jeden Fall müssen Sie die angebotenen Bedingungen zum Berufsunfähigkeitsschutz gründlich prüfen. Die Kombinationsprodukte sind nicht in die Vergleichstests von Finanztest einbezogen. Wenn Sie einen solchen Vertrag abschließen wollen, müssen Sie die Bedingungen selbst prüfen. Hilfe bietet Ihnen die Checkliste Berufsunfähigkeitsversicherung mit über 20 Prüfpunkten, die Sie Ihrem Anbieter zum Ausfüllen vorlegen können.
Hinweis: Wenn Sie das Themenpaket Berufsunfähigkeitsversicherung kaufen, erhalten Sie sowohl den aktuellen Test Berufsunfähigkeitsversicherung als auch die Checkliste sowie weitere Tests und Tipps.
