Lohnt sich ein Riester-Vertrag überhaupt?
Mit einem guten Vertrag erzielen Riester-Sparer dank staatlicher Förderung eine ganz ordentliche Rendite auf ihre eingezahlten Riester-Beiträge. Sie ist oft höher als bei anderen vergleichbaren Produkten, beispielsweise einer privaten Rentenversicherung. Vor allem für Häuslebauer lohnt sich ein Riester-Vertrag in Form eines Darlehens oder Bausparvertrags. Neben den Zulagen gibt es für viele auch noch Steuervorteile, die bei der Berechnung der Rendite mitgezählt werden müssen. Davon profitieren allerdings vor allem Gutverdiener. Wichtig ist, den passenden Produkttyp zu wählen und einen günstigen und renditeträchtigen Vertrag abzuschließen. Welche Riester-Sparform zu welchem Kunden am besten passt, erklärt unser Online-Special Riester im Test.
Sollte ich statt eines Riester-Vertrags nicht besser einen Sparstrumpf haben, also einen Bank- oder Aktienfondssparplan abschießen?
Der Vergleich mit dem Sparstrumpf stimmt schon deshalb nicht, weil letzterer irgendwann leer ist. Eine Riester-Rente wird dagegen lebenslang gezahlt. Jeder Anbieter muss die Riester-Garantie erfüllen. Das bedeutet, die Versicherer und Finanzinstitute müssen ihren Kunden alle Beiträge und Zulagen zum Laufzeitende garantieren und die lebenslange Auszahlung zusichern. Ein normaler Fondssparplan ist ein völlig anderes Produkt als zum Beispiel ein Riester-Fondssparplan ohne Verlustrisiko zum Ende der Laufzeit. Der eingebaute Verlust-Stopp lässt die Aussicht auf hohe Renditen sinken. Er hat gerade jetzt in der Niedrigzinsphase seinen Preis. Dieser Umstand betrifft neben Riester-Verträgen auch alle anderen Verträge mit Garantien, zum Beispiel herkömmliche Rentenversicherungen, Lebensversicherungen und Banksparpläne.
Kann ich mich auf eine Rentenzusage von 2005 noch verlassen?
Ja, das können Sie. Der große Vorteil einer klassischen Riester-Rentenversicherung ist die Planungssicherheit. Sie erfahren bereits bei Vertragsschluss, wie hoch die Rentenzusage ist, also wie viel Rente Sie später mindestens bekommen werden. Diese Leistung ist sicher. Als Sie 2005 Ihren Vertrag geschlossen haben, lag der Garantiezins noch bei 2,75 Prozent. Diese Verzinsung auf den Sparanteil Ihres Beitrags ist Ihnen während der gesamten Vertragslaufzeit sicher. Würden Sie jetzt einen neuen Vertrag anderswo schließen, bekämen Sie nur noch 0,9 Prozent Garantiezins auf den Sparanteil. Halten Sie an Ihrem Vertrag fest. Über den Garantiezins hinaus beteiligt Sie der Versicherer an den Überschüssen. Deren Höhe ist jedoch ungewiss. Was Ihnen der Versicherer dafür bei Vertragsschluss ankündigt hat, ist unverbindlich und fällt gerade jetzt deutlich niedriger aus als ursprünglich in Aussicht gestellt.